400万円のおまとめをする場合の金利と返済シミュレーション

こちらのページはもともとは銀行カードローンでおまとめした場合の返済シミュレーションを紹介していましたが、2017年に入り金融庁からの過剰貸付の指摘で銀行カードローンに調査が入りました。

それにともない銀行カードローンは審査基準の大幅な引き上げ、専業主婦への貸出禁止、収入証明書の提出義務金額の引き下げと自主規制を強め、例に漏れずおまとめローン目的での借り入れもほぼ不可能となってしまいました。

とはいえ、あくまで銀行側の自主規制ですので絶対におまとめできないというわけでもありませんのでシミュレーションは残しておきます。

銀行シミュレーションの下に現在一本化をするにあたって現実的な消費者金融のおまとめローンでのシミュレーションを紹介しているので、お急ぎの方はそちらをご覧ください。

総額400万円の債務をおまとめローンする場合、ほとんどの銀行で書類の提出が増加になりますので、準備などを怠らないようにしましょう。

現状の月の返済額、金利を見比べて、確実にメリットが出る選択をしましょう。

銀行	月々返済額	総返済額	総金利額
イオン銀行	40,000円	5,050,000円	1,050,000円
三井住友銀行	45,000円	7,000,000円	3,000,000円

残高スライド返済方式は銀行側の設定で最終的な返済額がかなり変わってきますし、設定通りの返済をしていると上記表のように莫大な金利を支払わなければならないことに気をつけなければなりません。

最低返済金額が低いのに甘えるのは本当に困った月だけにして毎月一定金額をきちんと返済していくのが完済への近道となります。

400万円なら返しやすさでは返済額の低い三井住友銀行、金利負担の少なさでは圧倒的にイオン銀行となります。

銀行	金利	月々返済額
楽天銀行	4.9～12.5％	45,000円
イオン銀行	4.8～8.8％	40,000円

単純に金利で選ぶと上記のような結果になりますが、返済額が安い表を見てもわかるように、残高スライドの金額設定次第で必ずしも総支払額が安くなるとは限りません。
毎月一定金額を返済していくのであれば単純に金利で選んだほうが総返済額は安くなります。

ほとんどの銀行の返済方式は残高スライド返済となっており、銀行によっても設定が全然違いますし、理解できずに長期間の返済をして金利を多く払ってしまっている方が非常に多いのが現状です。

ここでは、上記の返済金額が安い銀行、金利が低い銀行で挙げたイオン銀行の残高スライド返済シミュレーションをしていきます。

また、残高スライドに縛られずに毎月一定金額を返済していった場合のシミュレーションもしています。

現実的にはこちらの返済が借金を早く終わらせる近道となりますので、ご自分の現在の返済状況と照らしあわせて払える金額でどうなるのかを見てみてください。

借入先：楽天銀行　借入額：400万円　金利：3.8％

借入残高	毎月の返済額	元金	利息	返済回数
4,000,000円→3,000,000円	40,000円	1000,000円	390,000円	35回
3,000,000円→2,000,000円	35,000円	1,000,000円	300,000円	37回
2,000,000円→1,500,000円	30,000円	500,000円	110,000円	20回
1,500,000円→1,000,000円	25,000円	500,000円	95,000円	24回
1,000,000円→500,000円	10,000円	500,000円	96,000円	40回
500,000円→200,000円	10,000円	300,000円	38,000円	34回
200,000円→100,000円	5,000円	100,000円	10,000円	22回
100,000円→50,000円	3,000円	50,000円	4,000円	75回
50,000円→30,000円	2,000円	20,000円	1,500円	11回
30,000円→完済	1,000円	30,000円	1,500円	32回
合計	5,620,000円	4,000,000円	1,050,000円	273回

楽天銀行は400万円のおまとめになると一気に3.8%に金利が下がります。
その効果で返済回数の割に金利額が安いのですが273回（22年）は気が遠くなりますね。
返済スケジュールを組んで無駄がない返済を自分でコントロールすることが大事です。

400万円の場合楽天銀行の3.8％の金利は他行よりも低く、一定金額返済で最も低金利効果を得ることができます。
6万円～7万円毎月返済できれば完済にぐっと近づきます。

400万円をおまとめローンで借りる場合、利息制限法で上限金利は15%となります。

消費者金融は銀行のように限度額によって金利が設定されておらず、審査によって決定するためシミュレーションは15%で行います。

審査によって15％以下になることはあっても越えることは絶対にありませんのでご安心ください。

名前	月々返済額	総返済額	総金利額
アイフル	64,534円	7,744,078円	3,744,078円

アコムとプロミスのおまとめローンは限度額が300万円となるため、アイフルのみのシミュレーションとなります。

返済期間が長い分月々返済金額は低くなりますが、その分利息は多く支払うことになるのでできれば返済期間は短くしたいものです。