こちらのページはもともとは銀行カードローンでおまとめした場合の返済シミュレーションを紹介していましたが、2017年に入り金融庁からの過剰貸付の指摘で銀行カードローンに調査が入りました。
それにともない銀行カードローンは審査基準の大幅な引き上げ、専業主婦への貸出禁止、収入証明書の提出義務金額の引き下げと自主規制を強め、例に漏れずおまとめローン目的での借り入れもほぼ不可能となってしまいました。
参考記事：銀行カードローンの貸付高が急増中！金融庁が問題視するポイントとは？
とはいえ、あくまで銀行側の自主規制ですので絶対におまとめできないというわけでもありませんのでシミュレーションは残しておきます。
銀行シミュレーションの下に現在一本化をするにあたって現実的な消費者金融のおまとめローンでのシミュレーションを紹介しているので、お急ぎの方はそちらをご覧ください。
300万円おまとめ時の月々の返済金額が安い銀行TOP2
総額300万円の債務をおまとめローンする場合、各銀行で金利の差は縮まってきますが、月々返済額にかなり差が出てきます。
ただし、借入金額が大きくなればなるほど金利1%の差が大きな返済額の差となって出ますので注意してください。
現状の月の返済額、金利を見比べて、確実にメリットが出る選択をしましょう。
| 銀行 | 月々返済額 | 総返済額 | 総金利額 |
|---|---|---|---|
| 三井住友銀行 | 35,000円 | 5,640,000円 | 2,640,000円 |
| イオン銀行 | 35,000円 | 3,890,000円 | 890,000円 |
残高スライド返済方式は銀行側の設定で最終的な返済額がかなり変わってきますし、設定通りの返済をしていると上記表のように莫大な金利を支払わなければならないことに気をつけなければなりません。
最低返済金額が低いのに甘えるのはほんとうに困った月だけにして毎月一定金額をきちんと返済していくのが完済への近道となります。 300万円なら各銀行で総返済額に大きな差がでます。返済の楽さで長期間返済を続けるか、短期間で金利額を抑えて完済するかは自分の状況を鑑みて判断しましょう。
300万円おまとめ時の金利が低い銀行TOP2
| 銀行 | 金利 | 月々返済額 |
|---|---|---|
| イオン銀行 | 4.8～8.8％ | 35,000円 |
| 楽天銀行 | 4.9～12.5％ | 40,000円 |
単純に金利で選ぶと上記のような結果になりますが、返済額が安い表を見てもわかるように、残高スライドの金額設定次第で必ずしも総支払額が安くなるとは限りません。
毎月一定金額を返済していくのであれば単純に金利で選んだほうが総返済額は安くなります。
楽天銀行で300万円おまとめした際の残高スライド返済シミュレーション
借入先：楽天銀行 借入額：300万円 金利：4.9％
| 借入残高 | 毎月の返済額 | 元金 | 利息 | 返済回数 |
|---|---|---|---|---|
| 3,000,000円→2,500,000円 | 40,000円 | 500,000円 | 190,000円 | 17回 |
| 2,500,000円→2,000,000円 | 35,000円 | 500,000円 | 175,000円 | 19回 |
| 2,000,000円→1,500,000円 | 30,000円 | 500,000円 | 160,000円 | 22回 |
| 1,500,000円→1,000,000円 | 20,000円 | 500,000円 | 170,000円 | 33回 |
| 1,000,000円→500,000円 | 15,000円 | 500,000円 | 130,000円 | 42回 |
| 500,000円→300,000円 | 10,000円 | 200,000円 | 40,000円 | 24回 |
| 300,000円→100,000円 | 5,000円 | 200,000円 | 40,000円 | 48回 |
| 100,000円→完済 | 2,000円 | 100,000円 | 12,000円 | 57回 |
| 合計 | 3,890,000円 | 3,000,000円 | 890,000円 | 262回 |
300万円おまとめ時の楽天銀行の残高スライド返済は300万円～250万円、250万円～200万円と細かく分かれているところで回数を食ってしまいます。
返済スケジュールを組んで無駄がない返済を自分でコントロールすることが大事ですが、基本的には回数の割に金利は食わないいいバランスになっています。
それでは楽天銀行の残高スライドにしばられずに一定金額を返済した場合のシミュレーションをしてみます。
| 月返済額 | 元金 | 利息 | 回数 | 総額 |
|---|---|---|---|---|
| 40,000円 | 3,000,000円 | 589,081円 | 90回 | 3,589,081円 |
| 50,000円 | 3,000,000円 | 448,261円 | 69回 | 3,448,261円 |
| 60,000円 | 3,000,000円 | 362,393円 | 57回 | 3,362,393円 |
楽天銀行の7.8％の金利はかなりの低金利です。
高額融資の場合はみずほ銀行と比べて1.1％という金利差がかなり大きなものであることが理解いただけるでしょう。
300万円を消費者金融でおまとめした場合の返済シミュレーション
300万円をおまとめローンで借りる場合、利息制限法で上限金利は15%となります。 消費者金融は銀行のように限度額によって金利が設定されておらず、審査によって決定するためシミュレーションは15%で行います。 審査によって15％以下になることはあっても越えることは絶対にありませんのでご安心ください。300万円おまとめした時の返済シミュレーション
| 名前 | 月々返済額 | 総返済額 | 総金利額 |
|---|---|---|---|
| アイフル | 48,400円 | 5,808,058円 | 2,808,058円 |
| アコム | 43,203円 | 7,042,139円 | 4,042,139円 |
| プロミス | 48,400円 | 5,808,058円 | 2,808,058円 |
アイフルとプロミスが同じ設定で、アコムだけが付き返済額が安いのは返済期間がアコムだけ長く設定されているからです。
返済期間が長い文月々返済金額は低くなりますが、その分利息は多く支払うことになるのでできれば返済期間は短くしたいものです。
アコムでも返済期間をアイフル、プロミスと同じに設定してしまえば返済金額、総利息額は全くおなじになります。
300万円をおまとめする場合のおすすめ消費者金融
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返済期間に余裕があり負担が少ないアコム
アコムの借り換え専用ローン
むじんくんでおなじみのアコムにも「借り換え専用ローン」という商品があり、これが一本化に利用できるローンになります。アコムはむじんくんでもその場でおまとめローンの契約ができるのがとても便利です。
銀行やクレカのショッピングリボなどのおまとめができないところは注意が必要です。
ただ、返済期間が長めに設定できるので毎月の負担が少ないのがアコムの特徴となります。
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クレカも銀行も一本化できて人気のアイフル
アイフルのおまとめローン
CMでもおなじみの独立系消費者金融では最大手のアイフルは2種類のおまとめローンで人気です。「おまとめMAX」がアイフルを利用した人向け。「借り換えMAX」がアイフルをはじめて利用する方向けです。また銀行やクレカのショッピング枠までまとめることができるのもアイフルだけの特徴です。
アイフルを一度でも利用したことがあれば上限金利が銀行並みの15.0％となります。100万円以内で15.0%で借りることができるのはアイフルだけです。
ネット申込み後に店頭窓口での手続きが必要なのでご自分の行ける範囲にアイフルの店舗があるかどうかだけは確認しておきましょう。
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下限金利が最も低いのがプロミス
プロミスのおまとめローン
消費者金融最大手のプロミスにももちろんおまとめローンはあります。プロミスも自動契約機での契約が可能で困ったその日におまとめをすることができるので便利ですね。
銀行やクレカのショッピングリボなどのおまとめができないところは注意が必要です。
ただ、消費者金融3社の中では下限金利が最も低いので高額のおまとめにはおすすめです。
