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過払い金請求とグレーゾーン金利の関係性

おまとめローンは複数の債務を一本化し返済を楽にするローン商品として多重債務を債務整理以外で解決できる唯一の方法としてとても人気があります。

しかし、最近テレビやラジオでもよく宣伝されている過払い金という言葉が気になっている方も多いのではないでしょうか?
ただ気をつけておきたいのが、過払い金が自分にあったとしてもその処理を行う順番です。

おまとめローンをする前に過払い金請求をしてしまうとならなくてもいいブラックリストになってしまう可能性があるので、きちんと理解しておきましょう。

まずは過払い金請求のきっかけとなったグレーゾーン金利について説明します。

グレーゾーン金利とは?

もともと日本には利息制限法と出資法という2つの貸付利率に関する法律があり、そこに生じた金利差をグレーゾーン金利と呼びます。
利息制限法では

年利20%
元本が10万円未満の場合
年利18%
元本が10万円以上100万円未満の場合
年利15%
元本が100万円以上の場合

という形で最大でも20%以上の利息をとることは禁じられていましたが、出資法というもうひとつのお金を貸すことにまつわる法律では29.2%という上限金利だったのです。
2つの法律が平行していた時代は、消費者金融やクレジットカード会社は出資法を基準として、公然と利息制限法を超えた貸付を行っていました。

この利息制限法と出資法の金利の差を「グレーゾーン金利」とよんでいたのです。

しかし2006年の最高裁でのグレーゾーン金利は認めないという判決で法定利息は利息制限法に統一されることとなったのです。
そして過去にグレーゾーン金利での返済を強いられた債務者の払い過ぎた利息を「過払い金」と呼び、それを取り戻すために消費者金融に対して過払い金請求が加熱していくこととなりました。

過払い金請求の加熱で消費者金融は業界全体でピンチに

グレーゾーン金利の撤廃により過払い金請求が加熱し、消費者金融は過払い金の支払いに追われることになります。
グレーゾーンの金利幅はとても大きく、返還できる資金繰りに行き詰まり倒産する会社、吸収合併される会社が相次ぎました。
そんな中の総量規制導入により年収の3分の一以上の貸付ができなくなるなど消費者金融は貸せない、返せないで追い込まれていくことになったのです。

10年経った現在でも過払い金請求のCMや広告はとどまることなく消費者金融を苦しめています。

おまとめローンと過払い金請求の関係性

おまとめローンと過払い金請求。
一見すると関係がないように見えますが、おまとめしようと思っている借金がグレーゾーン金利時代からの借金であれば話は変わります。
過払い金について調べると、
おまとめローンの前に過払い金請求をするようにうながす司法書士事務所があったり、おまとめローンをしてしまうと過払い金の請求ができなくなってしまうと謳っているサイトがあったりと、間違った情報があふれていて戸惑ってしまうわけです。

もしあなたがグレーゾーン金利時代から借金を重ねていて、今おまとめローンか過払い金請求を検討しているのであれば、間違った判断をしないように気をつけて下さい。

過払い金請求のホントのところ

過払い金請求とは本来、【返し終わって完済した借金】に対してするものなのです。
まだ返済中の借金に対しての利息返還請求は過払い金請求ではなく債務整理の任意整理に位置づけられるものです。
ただし、払い過ぎた借金が返ってくることで借金を完済できるのならやる価値はあります。

ここで情報を整理します。

  • 完済した借金に対して行う過払い金請求はブラックリストに載らない
  • 返済中の借金に対して行う過払い金請求はブラックリストに載る
  • 返済中の過払い金請求であっても過払い金で完済できればブラックリストに載らない

返済中の借金で過払い金請求を行ってしまうと必ずブラックリストに載ってしまい5年から7年はおまとめローンどころかクレジットカードも作れない、住宅ローンも組めないという状況になります。
万が一、計算上は過払い金で借金を完済できる計算だとしても、現在の過払い金請求で疲弊しきった消費者金融業者は満額を返済することは100%ありませんから、油断できません。

おまとめローンと過払い金請求の正しい手順

一番いい方法は、

まず一番先におまとめローンで今ある借金を完済すること

その上で、

完済した借金に対して過払い金請求を行うこと

過払い金で帰ってきたお金をおまとめローンの返済に充てれば、あなたの借金問題はかなり解決に近づくのではないでしょうか?

間違った情報に踊らされて、無駄にブラックリストに載ってしまうような事態は絶対に避けましょう。

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