多重債務で返済がつらいあなたへ - 高金利の借金を計画的に返済するために必須な「銀行のおまとめローン」を徹底調査！

残高スライド返済とは？

これにより、債務者の負担を軽減し楽に返済できるというものです。

しかし、返済期間が長くなり、大きな金利を支払わなければならないデメリットがあるのです。

毎月最低金額で返済した場合

借入先：三井住友銀行　借入額：150万円　金利：10.0％

借入残高	毎月の返済額	元金	利息	返済回数
1,500,000→1,400,000	20,000円	100,000円	157,000円	13回
1,400,000→1,300,000	19,000円	100,000円	146,000円	13回
1,300,000→1,200,000	13,000円	100,000円	146,000円	14回
1,200,000→1,100,000	12,000円	100,000円	134,000円	14回
1,100,000→1,000,000	11,000円	100,000円	123,000円	14回
1,000,000→900,000	10,000円	100,000円	119,000円	15回
900,000→800,000	10,000円	100,000円	100,000円	14回
800,000→700,000	10,000円	100,000円	94,000円	15回
700,000→600,000	10,000円	100,000円	82,000円	15回
600,000→500,000	8,000円	100,000円	74,000円	16回
500,000→400,000	6,000円	100,000円	60,000円	16回
400,000→300,000	4,000円	100,000円	58,000円	20回
300,000→200,000	4,000円	100,000円	54,000円	26回
200,000→100,000	4,000円	100,000円	47,000円	37回
100,000→完済	2,000円	100,000円	29,000円	65回
合計	3,240,000円	1,500,000円	1,423,000円	307回

※◯◯万円から△△万円まで借金を返していく時の銀行側が設定した返済額とその間の元金にかかる金利と返済回数を表したものです。

最低返済金額で返済し続けると約25年間も返済にかかりますし、金利だけでも142万円も支払う計算になります。

もしあなたが現在30歳だとすると定年に近い55歳まで借金を返済し続けることになります。

残高スライド方式というのは残高が少なくなればなるほど月の返済金額も少額で済むようにスライドしていく方式のため、返す方はとても楽に返せますが、いつまで経っても終わらない、気づいたら多額の金利を払っていたという落とし穴があるのです。

ですから、どうしても支払いが厳しい月だけ最低返済金額で返し、普段は残高でスライドさせずに一定金額を毎月返済するのが賢い返済方法ですが、これができれば苦労しませんよね。

　　

そして大きなデメリットとして、返した分は借りることができてしまうというところです。
多重債務で返しては借りることがクセづいてしまうと限度額に余裕ができると借りてしまうものなのです。
こういう方は繰り返し借りることができてしまう銀行カードローンはおまとめ先としてはおすすめできません。
返済専用の消費者金融のおまとめローンしか関西への道はないと言っても過言ではないでしょう･･･

銀行カードローンは金融庁から過剰貸付に関しての調査！？

　　

ニュースや新聞、雑誌でも話題になったのでご存じの方も多いと思いますが、銀行カードローンは過剰貸付が懸念されて金融庁から立ち入り調査を受けています。

　　

これを受けて銀行側も自主規制を始めており、審査基準の大幅な引き上げ、収入証明書の提出、総量規制に沿った貸付などを開始しており、特におまとめローンはメディアのやり玉にも上がってしまったため審査にはほぼ通らないと思ってください。

　　

銀行カードローンは低金利、高限度額で魅力的ではあるのですが、返済方式が上述した残高スライド返済だったり、金融庁から目をつけられる融資をしていたりと、現状あまりおすすめできるものではありません。

　　

やはり一本化をするなら専用のおまとめローンがある消費者金融を利用するのがベストです。

　　

実際にアコムで借りた場合の返済を表にしてみてみましょう。

アコムで150万円借り入れした場合

借入先：アコム　借入額：150万円　金利：15.0％

月返済額	元金	利息	回数	総額
21,600円	1,500,000円	2,021,000円	163回（13年7ヶ月）	3,521,000円
24,200円	1,500,000円	1,404,000円	120回	2,904,000円
35,700円	1,500,000円	641,000円	60回	2,141,000円
52,000円	1,500,000円	372,000円	36回	1,872,000円

このように、アコムの場合は期間を設定した分割払いとなるため、銀行よりも早く返済が終了します。
しかし、金利は銀行より高いので、返済期間が伸びれば伸びるほど利息が大きくなります。
自分が毎月キチンと払っていける金額をしっかりとシミュレーションして返済期間を決めましょう。

• 返済期間に余裕があり負担が少ないアコム

  アコムの借り換え専用ローン

  自動契約機（むじんくん）でおなじみのアコムにも「借り換え専用ローン」という商品があり、これが一本化に利用できるローンになります。アコムは自動契約機（むじんくん）でもその場でおまとめローンの契約ができるのがとても便利です。(※下記のリンク先は通常のカードローンの申し込みページです。)

  

  アコムのおまとめローン

  • 金利7.7%～18.0%
  • 限度額最大300万円
  • 返済期間最大13年7ヶ月
  • 即日対応可能

  アコムでおまとめ

  銀行やクレカのショッピングリボなどのおまとめができないところは注意が必要です。

  ただ、返済期間が長めに設定できるので毎月の負担が少ないのがアコムの特徴となります。

  アコムでおまとめローン ※リンク先はフリーキャッシングの申し込みページとなります。WEB申し込み後におまとめローン希望とフリーコールで連絡すること！

注意！

上述の表で示した通り、残高スライド返済の銀行カードローンでおまとめするよりも、消費者金融でおまとめしたほうが早く返済が完了することはお分かりいただけたのではないでしょうか？

ちなみに、冒頭の例に出したおまとめローンの一例の複数借金でのシミュレーションの返済総額は192万円で返済期間は約3年です。

実際に表にして見てみましょう。

業者	月返済額	利息	回数	金利額
A社：700,000円	25,000円	18％	35回	210,000円
B社：500,000円	18,000円	18％	36回	150,000円
C社：300,000円	15,000円	18％	24回	60,000円
合計：150万	58,000円	-	最長37回	420,000円

スムーズに返済できた場合はこのようになります。アコムのおまとめローンと比べると返済期間も短く金利額も少ないですね。

アコムでも3年の返済に設定すれば3%の金利差のおかげで月の返済額は6,000円減らすことができ、利息総額も5万円ほど減らすことができるのがわかると思います。

ただ、それが毎月払えないから返して借りての繰り返しになるんですよね？

よーく考えてください。
多重債務で苦しんでいるときは順調に返済できていますか？
返しては借りての繰り返しではないですか？

そんな自転車操業を繰り返してると、借入金額は何年経ってもずうっと150万円のままですよね。
それって借り入れできる限度額が150万円なだけであって、じつは何年もかけて数百万円もの借金をしていることと同じなんです。

例えおまとめローンで期間や返済総額が見た目に増えたとしても、返済自体は大幅に楽になりますから、150万円以上借りなくて済むわけです。多重債務のままだと将来的な借金もシミュレーションに含めて考えなければなりません。

こうした表面上デメリットに見えることも、返済額を調節すれば解決できることです。

ところが、ネット上にあふれる様々なHPや広告を眺めていると、『おまとめローンは実は損！』とか『おまとめローンは借金額を増やすだけの詐欺商品』と謳って債務整理や過払い金請求をさせようとする業者がいたりしますので、安易に騙されないようにしてください。

総額、期間が伸びるのはデメリットではありません！
多重債務のままでいると自転車操業でそれ以上の借金と金利を払い続けていくことになるのですから･･･

消費者金融はおまとめ専用ローンなところにメリットが詰まっている

これがあったら審査に通りにくい！多重債務者審査落ちの2大パターン

ポイント１　延滞情報

過去5年間で3ヶ月以上の延滞があると信用情報に事故情報が登録されています。これを俗にブラックリストと呼びますが、事故情報が載っている場合は審査には絶対通りません。

また、数日返済が遅れただけというような軽微な延滞も数回なら審査に影響は小さいですが、何度も繰り返し悪質と判断されると事故情報として信用情報に登録されることがあるので注意が必要です。

ポイント２　申込状況

ローンの申し込みを月に3社以上繰り返してしまうと、【申し込みブラック】という状態に陥り審査に通りにくくなります。

信用情報にはいつどこにローンを申し込んだかという情報が登録されているため、短期間にたくさんの申込みをしていると、お金に困って申込みを繰り返している人と判断されます。

ただ、申込情報というのは6ヶ月で消えていく情報なので半年後には正常な状態に戻ることが出来ます。

審査ではここを見られる！審査通過のポイントは「安定」！

ポイント１　延滞情報

過去5年間で3ヶ月以上の延滞があると信用情報に事故情報が登録されています。これを俗にブラックリストと呼びますが、事故情報が載っている場合は審査には絶対通りません。

また、数日返済が遅れただけというような軽微な延滞も数回なら審査に影響は小さいですが、何度も繰り返し悪質と判断されると事故情報として信用情報に登録されることがあるので注意が必要です。

ポイント２　安定した収入

完済するまで確実な返済を行えるかという点が審査では重要になりますので、安定した年収というのは最重要項目となります。

同じ年収1,000万円でも零細企業の1,000万円と公務員の1,000万円では圧倒的に公務員が安定していると評価されますし、月収が月によってバラバラな年収1,000万円よりも毎月安定した年収300万円のほうが評価される場合もあります。

ポイント３　勤続年数

勤続年数は長ければ長いほど安定して職業に就いていると評価されます。これは、安定した収入を確保できているという評価に繋がるのです。

逆に言うと勤続年数が1年未満だと1年通して働いた実績がないため本当に安定しているか分かりませんし、離職の可能性もあるので審査に通りづらくなってしまいます。

ポイント４　住環境

自分で所持している持ち家があると評価がぐっと上がります。当然住宅ローンはあるよりない方が高い評価をもらえます。

賃貸住宅でも諦める必要はありません。長年賃貸住宅に住んでいるのであれば家賃を継続して支払える経済力を見込んでもらえます。

ただ、賃貸よりは親の持ち家に住んでいる方が審査は通りやすいようです。家賃分が返済に回せるということでしょうね。

消費者金融のおまとめローンの審査が通りやすいのは何故？

今、おまとめローンに最も積極的なのが消費者金融

過払い金請求が加熱し、星の数ほど存在した消費者金融は淘汰され、業界は疲弊しきってしまいました。

そのような背景の中で、とにかく融資しないことには始まらないと、多重債務者を債務整理に流れないようにおまとめローンの積極融資が行われているのです。

とにかく借金問題を解決したい多重債務者には願ったり叶ったりの話ですね。

厳しい風が吹き荒れる消費者金融の現状

最近の債務整理は過払い金請求とセットで行われることが多く、消費者金融はこれ以上の過払い金を支払うくらいなら、おまとめローンの融資をしてしまって多重債務顧客を抱えた方が楽なのです。

事実、2010年9月28日の武富士の倒産、2009年9月18日のアイフルの経営危機による裁判外紛争解決（ADR）でトータル3,000人近いリストラを行い、2015年3月期の連結最終損益でも364億円の赤字となっています。

このように消費者金融業者は依然として厳しい状況が続いていたのです。

2017年ようやく吹いた消費者金融への追い風

2017年に入り、年々勢力を強めてきた銀行カードローンに金融庁から過剰融資の疑いありとメスが入りました。
それまでおまとめローンのシェアを取っていた銀行がこれ以上の世間の指摘を恐れて融資をしぶり始めたのです。
この流れが消費者金融には追い風となり通常のカードローンのみならずおまとめローンもぐんぐんシェアを伸ばし始めています。